La PSD2 (1)

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Hola a todos !!

En esta ocasión vamos a intentar tener una idea general de que es la PSD2, a través de dos entradas en el Blog.

Veamos un poco de historia

En 2007, con la aprobación de la primera Directiva de Servicios de Pago (PSD ó Payment Service Providers), se buscaba crear un mercado único de pagos en la Unión Europea, con una nueva regulación para los Bancos y otros actores, como los PSP,s. o Proveedores de sistemas de Pago, y fomentar así la innovación, la competencia y la eficiencia en la operativa de pagos en territorio comunitario.

Con ella se crearon las bases para la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA o Single Euro Payments Area) introduciendo más transparencia en las operaciones de pagos, igualando los derechos de los consumidores y equilibrando las tarifas de gastos de esta operativa en Europa.

Esta primera Directiva también estandarizaba los términos y condiciones obligatorios en todas las tiendas online de Europa, permitiendo que el consumidor pudiera informarse más ágilmente y comparar condiciones antes de realizar sus compras, y aumentando la transparencia y claridad en los importes manejados en las operaciones.

La rápida evolución tecnológica, incluida la entrada en juego de las Fintech, los nuevos métodos de pago (ej. pagos online, o por móvil) y la casuística de seguridad que se estaba dando (en algunos casos los usuarios tenían que ceder sus credenciales bancarias a un tercero, lo que suponía un gran riesgo), han hecho que se planteara la necesidad de reformular la primera Directiva para crear un nuevo marco legal, acorde con los nuevos tiempos, que regulara el acceso y el uso que desde estos servicios se hace de la información de los consumidores.

¿Qué es la PSD2?

En 2013, la Comisión Europea propuso una revisión de la primera Directiva para lograr una mayor competencia que permitiera entrar en el mercado de los pagos a los competidores de las Entidades Financieras en iguales condiciones que éstas, y con el objetivo de mejorar la protección de los consumidores y potenciar la innovación en los pagos electrónicos en el marco de la UE, normalizando los nuevos métodos de pago que han ido apareciendo.

Así, el 25 de Noviembre de 2015 vio la luz la segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2), que supone un fuerte cambio en los servicios de pago en el Sistema Financiero europeo ya que se incluyen en la regulación una serie de actores que hasta entonces no estaban incluidos, aunque de hecho estaban operando con anterioridad. Se trata de reconocer como proveedores de servicios de pago a los proveedores de servicios de información sobre cuentas y a los proveedores de servicios de iniciación de pagos.

Nuevos servicios y actores

Proveedores de servicios de iniciación de pagos (PISP):

Deben prestar un servicio que permita iniciar una orden de pago, a petición del usuario del servicio de pago, respecto de una cuenta de pago abierta con otro proveedor de servicios de pago.

Por ejemplo, se trata de intermediarios cuya función es la de permitir a un usuario hacer un pago en un comercio directamente desde su cuenta bancaria, sin necesidad de usar tarjeta.

Proveedores de servicios de información sobre cuentas (AISP)

Deben prestar un servicio en línea cuya finalidad consista en facilitar información agregada sobre una o varias cuentas de pago de las que es titular el usuario del servicio de pago bien en otro proveedor de servicios de pago, bien en varios proveedores de servicios de pago.

Se trata de un servicio que permite a un usuario, ya sea particular o empresa, consultar toda la información financiera de una o varias de sus cuentas en uno o varios bancos, sin tener que acceder en ningún momento al ebanking de su banco.

Para cualquiera de los dos servicios, las Entidades deberán permitir el acceso a los Proveedores en las mismas condiciones que si lo hiciera el cliente directamente y sin necesidad de que exista una relación contractual entre ellos. Es importante tener en cuenta que cualquier Entidad puede convertirse también en Proveedor de Servicios AISP.

¿En que afectará al consumidor?

La PSD2 crea un nuevo marco de garantías y de seguridad para los usuarios, que se benefician de la mayor competencia, permitiendo a los consumidores y comerciantes beneficiarse plenamente del mercado interior de la UE. En definitiva, la PSD2 va a permitir que clientes de una Entidad, ya sean particulares o empresas, puedan usar terceros proveedores para administrar sus finanzas (Ej.: Facebook, Google, Fintonic, etc.).

Algunos de los efectos que va a notar el consumidor serán:

  • Al desaparecer intermediarios en la gestión de los pagos se deben reducir los costes de sus operaciones.
  • Al poder disponer el cliente de toda la información sobre sus finanzas de una forma instantánea, unificada y sencilla (según cada uno de los Proveedores de Servicios) puede mejorar su gestión de las mismas.
  • Mayor facilidad para el pago de sus compras, con tendencia a ir disminuyendo el uso de las tarjetas en favor de otros métodos, como por ejemplo el uso del móvil, y otros que desarrollarán los propios Proveedores.
  • Dado que la PSD2 trae consigo un mayor grado de estandarización, permitirá que se puedan desarrollar comparadores de productos que permitan al cliente disponer de una información al momento sobre los costes y condiciones de los productos y servicios de su interés.
  • Esta mayor estandarización permitirá que las empresas puedan gestionar de forma más automática su contabilidad y la conciliación de sus cuentas y operativa bancarias.

Como consumidor particular me parece que puede ser una ventaja el hecho de poder tener toda nuestra información financiera concentrada y al instante, y poder operar en el mercado de los pagos de forma más ágil y barata. No obstante, no dejo de darle vueltas al asunto de la privacidad: ¿cuánta parte de nuestra privacidad podemos perder cuando esa información global sobre nuestras finanzas pueda estar en manos de otros?.

En la segunda entrada veremos cómo le afecta a la Banca y a los Proveedores, y cuáles son los tiempos para la aplicación de esta segunda Directiva de Pagos.

Saludos ¡

3 comentarios en “La PSD2 (1)

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